リスクが高い「車担保のキャッシング」緊急時以外は避けるべき？

今、お金をちょっと借りるだけであれば、カードローンのような「無担保・無保証人」な商品が人気です。

しかし、その額では足りなかったり、急な金欠ですぐにお金が必要という方であれば、「自家用車」を担保にした「車担保のキャッシング」という手段もあります。

…とはいえ、この方法はあまりオススメしている人はいません。カードローンに比べてリスクが高い方法だからです。

今回は、そんな「車担保のキャッシング」のメリットやデメリット、そして利用する際の注意点などを解説します。

お金が足りないからといって、安易に車を担保にするのはオススメしません。きっちりと知識を得た上で決断することが大切なんです！

車担保のキャッシングとは？利用までの流れ

車担保のキャッシングは、その名前の通り自身の「自動車・バイク」を担保としてお金を借りる方法です。

「車融資」「車担保ローン」「自動車担保融資」など、様々な名前で言われますが、どれも同じものを言っていると思っていただいて問題ありません。

カードローンと違い、「利用限度額の中で返済と借入が繰り返し可能」というタイプではなく、「査定額等に応じてお金を一括で借りる」サービスとなっています。

ちなみに「自動車ローンと同じじゃないの？」という疑問を持つ方もいるかもしれませんのでそれについても説明しておきますと、自動車ローンは「自動車（または付属機器など）を購入するための資金」としてお金を借りるものです。

目的ローンのひとつであり、自動車の購入等の資金以外の用途では使えません。

対して車担保のキャッシングは、自動車等を担保にして、使いみちが自由なお金を借りることが可能となっています。

お金を借りてもそのまま車に乗れることも多い

車担保のキャッシングを利用する際の「担保にした車は自分で乗れないの？」という疑問にお答えしましょう。

会社によるのですが、担保となる車を預けなければいけないケースもあれば、権利は譲渡したものの、そのまま継続して車に乗ることが出来るケースもあります。

やはり利便性を考えると、継続して車に乗れる方がいいですよね。

車の買取査定をやっているところも多い

車を担保にした借入だけではなく、買取査定をあわせて行っているところも多いです。

もし車が不要なのであれば、担保にしてお金を借りるより、買い取りしてもらった方がいいかもしれませんね。

とはいえ、特別こういった会社が中古車を扱っている会社より高く査定しているという確たる情報がありませんので、あくまで「車を売る候補」として考えるくらいでいいのではないかな、と思います。

お金を借りるまでの流れ。自身が行くか出張か

カードローンなどの場合、申し込みから契約・利用できるまではすべてネットでOKというところが多いですが、車担保のキャッシングはそうは行きません。

なぜなら、担保となる車を査定しないと利用限度額が決定出来ないからです。

そのため、多くの会社では融資までは以下のようなの流れとなっています。

融資は最短で10分～30分ほどで受けられますので、急いでいる方でも安心ですね。

また、会社によっては出張査定サービスもあります。出張であってもその場で融資してもらえますよ。

どちらの方法であっても注意しなければならないのは、査定時には「必要書類」を用意しておかなければならないことです。

必要書類は会社によって少々違いますし、問い合わせ時に必要書類も説明もしてくれるので「どのような書類を用意すればいいのかわからない」ということはないと思います。

• 運転免許証
• 車検証
• 自賠責保険証
• 印鑑登録証明書
• 実印
• 住民票
• 収入が証明できる書類（源泉徴収票・確定申告書の控えなど）

だいたいこのあたりが必要書類として求められますので、用意しておきましょう。

まとまったお金が借りられる！車担保キャッシングのメリット

このトピックでは、車を担保にしたキャッシングを利用した際の「メリット」についてご紹介します。

正直言って、手軽さなどで言えばカードローンのほうがよっぽど手軽です。

しかし、車を担保にしてお金を借りるメリットもないわけではありません。むしろあるからこそ、利用している人がいますからね。

より大きな額を借りられる可能性がある

カードローンでは10万円くらいしか借りられなかった方であっても、車担保のキャッシングであれば50万円、100万円と借りられる可能性があります。

なぜならそれは「車」という担保があるからです。

住宅ローンや自動車ローンもそうですが、「もし返済出来なかったら担保をもらう」という条件で高額を貸し出しています。

それと同様、車担保のキャッシングは「自分の車」という担保があるため、保証人や担保がないカードローンよりも多くの額が借りられる、というわけですね。

車担保のキャッシング会社の利用限度額などを見てみましょう。

社名	限度額	返済回数
ナルト株式会社	1万円～1,000万円	最大36回
マルユー	5万円～500万円	最大36回
R’s（アールズ）	10万円～1億円	最大60回
アートファイナンス	1万円～500万円	最大60回
EXCEL	10万円～2,000万円	最大6回（最長6ヶ月更新可）

どうでしょうか。さすがに担保があるだけあって、高額な借入も可能となっています。

カードローンの審査に落ちても借りられる可能性がある

カードローンの審査に落ちてしまって、どこからも借りられないのでは…と絶望している方でも、車担保のキャッシングであれば利用できる可能性があります。

それは当然「車」という担保があるからですね。

カードローンなどの無担保・無保証人は「信用貸し」といって、「その人がお金を貸すに値する人物かどうか」を審査によって見極めます。

そのため、

• 収入が低い
• 勤続年数が短い
• 他にも借金がある

といった、「この人にお金をかしても返済してくれるか不安…」という人は審査で落とし、お金を貸さないようにしているんです。

なので、信用貸しではダメだった人であっても、車という担保を差し出すことでお金を借りられる可能性は高くなります。

実際、車担保のキャッシングは、カードローン審査に落ちてしまった人が利用することもままあるようです。

きちんと返済すれば車をそのまま使える

当然ではありますが、借りたお金を返済（完済）したのであれば、担保としていた車をそのまま使うことが可能です。

先程の各社の利用限度額等の表に返済回数も記載していますが、あの回数の範囲内で完済すればOKということです。

少ない借入額であれば1回で完済出来るでしょうし、まとまった額であれば1年～2年ほど返済にかかるかもしれません。

とはいえ、預かりタイプでなければその間も車は使えますし、日常生活に大きな影響は与えないでしょう。

このあたりは住宅ローンや自動車ローンと似ていると言えますね。

事業資金としても利用できることが多い

カードローンやフリーローンでお金を借りる場合、資金使途は基本的に「自由」ではあるものの、「事業性資金」として利用することは出来ません。

しかし車担保のキャッシングの場合、事業性資金として利用することが可能なことが多いので、より使いみちは「自由」と言えるでしょう。

担保があるのに金利は高い！？車担保キャッシングのデメリット

続いては、車担保のキャッシングのデメリットについて解説しましょう。

正直なところ、車担保のキャッシングはメリットよりもデメリットの方が目立つ部分があります。

そのため、多くの方が「車担保キャッシングはあまりオススメしない」と言っているんですね。

どのようなデメリットがあるのか、1つずつ見ていきましょう。

金利は消費者金融のカードローンなどと変わらない

1つ目のデメリットは「金利」です。

お金を借りるのであれば、誰もが低金利の方がいい…と考えているでしょう。

カードローンであっても、消費者金融はだいたい最高金利が18.0％程度、銀行系のカードローンが15.0％程度と3％もの差があります。

また、カードローンではなくフリーローンや目的別ローンであれば10％程度で借りられることも珍しくありませんし、住宅ローンや自動車ローンは担保がある分、2％～3％程度で借りることも十分に可能です。

それでは、車を担保としている車担保キャッシングの金利はどの程度なのでしょうか。先程表にもしました、車担保キャッシングの金利をまとめてみました。

社名	金利
ナルト株式会社	8.0％～18.0％
マルユー	15.0％～20.0％
R’s（アールズ）	6.4％～20.0％
アートファイナンス	5.0％～18．0％
EXCEL	9.25％～18.0％

担保がある借入なのにここまで高いのはちょっと…という印象がありますよね。

低金利で利用できるなら担保があっても仕方ない、と思えないこともないですが、これだけ高いとわざわざ車を担保にして意味がある？と思う方がいても仕方ないでしょう。

借りられる額は「総量規制の範囲内」のみ

車担保のキャッシング会社はいずれも「貸金業者」として登録しています。

そのため、「貸金業法」という法律が適用されるのですが、その中に「総量規制」という仕組みがあります。

この総量規制とは、

• 貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならない

というもの。

つまり、年収が150万円という方の場合、車の査定額が70万円だったとしても、年収の3分の1を超えてはいけないため、上限ギリギリでも「50万円」までしか借りることが出来ないんです。

「事業性資金」として借りるのであれば、総量規制の対象外となるので今の例であっても70万円まで借りることが出来ますが、事業種であっても個人としての借入であれば総量規制がかかります。

いくら高額の査定を受けたとしても、自身の年収が高くなければそんなに沢山お金を借りることは出来ない、というわけです。

車の査定額が低く見積もられることもある

この点については、私自身が実際に査定をしてもらったわけではないのですが、車担保キャッシングを利用する人は、「カードローンの審査にも落ちてしまうような、信用としては弱い」方が多いと言われています。

そのため、車の査定額が中古車販売店などと比べると低い、足元を見られがちな傾向にある、という情報があります。

査定基準はそれぞれの会社によって違うため、Aというところでは30万円、Bというところでは25万円といった差異が出ることは十分に考えられます。

また、車は「売る時期」や「車種」など、その時のニーズに合ったものであれば高く売れますし、ニーズがないものはいくらキレイでも値段がつきにくい、ということもあります。

車担保キャッシングの査定が足元を見ているか、というと少々疑問はありますが、車の買い取り専門店に比べると低い査定になる可能性はゼロではないでしょう。

保険代や税金などは自身が払わなければならない

あくまで車は「担保」であり、車を譲ったわけではありません（車検証の名義を変更するため、一時的にとはいえ、譲ったと言えば譲ったと言えるのですが…）。

そのため、預かりタイプであっても、乗り続けるタイプであっても、自動車そのものにかかっている自動車保険や自動車税といった雑費は本人が払わなければなりません。

自動車の名義を変更することになるため、請求書はお金を借りた会社に行くこととなりますが、支払うのは自分です。

自動車ローンの返済中は利用できないケースもある

担保とする自動車を購入するために、自動車ローンを利用している方もいると思います。

その際、自動車ローンの残額が結構残っている場合、車担保キャッシングを利用できないケースがあります。

具体的にどのようなケースでだめなのかと言うと、「車担保キャッシングでローンの残金を返済しきれない場合」です。

その理由は、自動車ローンが完済出来るまで、車の名義（車検証の名義）は「自動車ローンの会社」となっているからです。

車担保キャッシングで借りたお金で完済出来るのであれば、お金を借りて完済し、名義を車担保のキャッシング会社に変更することも可能ですが、それが出来ない場合や出来ても借入額的に厳しいと判断した場合などは利用できないことがあります。

返済出来なければ車は返ってこない

これも当然の話ではありますが、お金を返済しなければ車は返ってきません。

さらに、注意すべきは「担保があること」です。

カードローンのような信用貸しであれば、返済が遅れてしまっても、遅延損害金を支払えばOKです（もちろん返済が遅れること自体よくないことですので、絶対に返済期日は守りましょう）。

しかし車担保キャッシングの場合は車が担保になっていますので、何度も返済の遅れがあると、車を転売される可能性もゼロではありません。

もちろんきちんと返済していれば問題ない話ですし、多少返済が遅れそうなのであれば連絡することで返済日の調整をしてくれるところがほとんどです。

ただ、そうならないためにも「借りるお金は返済出来るだけの金額に留める」ことが必要だと言えるでしょう。

車担保キャッシングは使うな、そう言われている理由とは？

ネット上などでは、「車担保のキャッシングは利用しない方がいい」という声が非常に多いです。

その理由として、まずはデメリットが大きいことでしょう。

車を担保としているのに、金利は消費者金融のカードローン並というのは結構なリスクです。

さらに担保があるということで、もし返済出来ないとなれば車は当然ながら取り上げられてしまいます。

ただ、それだけなら「リスクは大きいけれど他にはないメリットもあるし、場合によっては利用するのもアリ」という判断になるでしょう。

それだけではない「危険性」をはらんでいるのが車担保キャッシングなんです。

悪徳業者や闇金はリース料や手数料などを別途徴収する

車担保キャッシングそのものについては特別違法性があるわけではありませんが、「合法ギリギリ」と言われることもあります。

さらに、闇金や違法な会社がこの車担保キャッシングを利用して、利用者に多大な負担や支払いをかけていることも多いんです。

悪徳な車担保キャッシングの中には、「担保となる自分の車を預けて、それをリースする」という形にする業者がいます。

リース、つまり貸出ですね。貸出ということは…それに伴う「費用」を徴収されるということです。

つまり、車を担保にしてお金を貸す、というだけではなく、毎月「リース料」を別途要求してくる悪徳な業者がいるんです。

いくら貸しているお金の金利が18.0％と法定内であっても、リース料を別途取っているのであれば金利としては法定金利を超える可能性が高く悪徳と言えます。

また、リース料ではなくとも以下のようなケースでお金を請求してくる可能性があります。

• 車の「査定料」
• 車検証の書き換えなどにおける「事務手数料」
• 車を預かる際の「保管料」

金利以外に何かしらと理由をつけてお金を請求してくるのはかなり怪しいので、利用は避けましょう。

可能であれば他の手段で借りるほうがいい

そもそも車担保キャッシングというのがデメリットが多い借入方法であり、さらに闇金や悪徳業者の餌食になりやすい…となると、正直この方法でお金を借りるというのはオススメできません。

カードローンであれば、少額ではあっても無担保・無保証人でお金を借りることが可能ですし、金利も車担保のキャッシングと大きく変わりません。

大手の消費者金融の審査に落ちてしまった、というのであれば、もう少し規模が小さい「中規模の消費者金融」や、街金と言われるような小規模の消費者金融であればお金を借りることが出来る可能性は十分にあります。

また、お金を使う目的が明確に決まっているのであれば、銀行などの「目的別ローン」を利用することで、低金利でまとまったお金を借りることが可能です。

まずは他の考えられる方法でお金を借りられるかどうか試してみて、すべてダメだった…という時に初めて、車担保のキャッシングを考えてみる、というくらいでもいいかもしれません。

どうしても利用したい！注意すべきポイントは？

とはいえ、中には「他の方法も考えられるものはすべて試してみたけれどダメだった、もうこれしかない」という方や、「どうしても車を担保にしてまとまったお金を借りたい」という方もいるでしょう。

そういった方に対して言えるポイントは…

• 貸金業者の登録番号を調べて、歴史が長いところを選ぶ
• 一度電話で問い合わせて反応を見る
• 自動車の売却を考える

の3つです。

貸金業者の登録番号を調べて数字をチェック！

まず1つ目です。車を担保にお金を貸してくれる貸金業者に限らず、アイフルやアコムといった正規の消費者金融であれば、必ずホームページに「貸金業登録番号」が記載されています。

例えば、今回表にも出ています「株式会社ナルト」の場合、登録番号は「東京都知事 （3） 第31301号」です。

ここで重要なのはカッコ内の数字です。これは「登録を更新した回数」を表しており、数字が大きければ大きいほどその会社は老舗と言えます。ちなみに大手消費者金融のアイフルはなんと「12」です。

最近では違法業者や闇金も登録して一見正規の業者のフリをするようですが、そういった業者は長く続きません。そのため、カッコ内の数字が若いことが多いんです。

逆に数字が大きければきちんと経営をしてきた、ということですから、安心度が高くなります。

中にはホームページなどに記載している番号が全く別の正規の業者のものという悪質なケースもありますから、金融庁のホームページにある「登録貸金業者情報検索入力ページ」を利用して正規の業者かどうか確認しましょう。

電話で問い合わせをして反応を見る

2つ目の、電話の問い合わせです。きちんとした会社・業者であれば問い合わせの連絡にも丁寧に答えてくれます。態度が悪かったり、雰囲気が悪いと実際自分がお金を借りるために査定してもらう時の雰囲気も悪い可能性があります。

「ここなら大丈夫そうだ」と自分が感じられるところ、雰囲気がいいと感じられるところに査定を依頼するのがいいでしょう。

お金を借りるのではなく、車を売却して資金を手に入れる

3つ目は、お金を借りるというところではなく、自動車の売却を考えることです。

ある意味本末転倒と言えるかもしれませんが、車担保のキャッシングは、仮に借りられたとしても手数料などで別途お金を払わせられる可能性があるなどリスクがかなり高いです。

高いリスクを払ってお金を借りて、最終的に返済できず車を取られてしまう…なんて可能性もゼロではありません。

しかし、車を担保にせずにむしろ車を売ってしまえば、煩雑な手続きも必要なく、手数料などもなく、お金を手にすることが出来ます。

車も必要だけどお金も必要、という方には向きませんが、とりあえず車が今なくてもいいしお金が必要という方は、車の売却を考えてみてはいかがでしょうか。

中古車買い取りであれば、無料で査定してくれるところも多いですし、足元を見られることも少ないでしょう。

何より「返済する義務」がない、という点も魅力ではないでしょうか。

かなりのハイリスクな方法。できれば別の方法で借入を

車を担保とするキャッシングは、決して違法とは言えませんが、全くもって清廉潔白とも言えない…といった、なんともグレーな印象を与える方法ではあります。

なぜなら、それが非常に魅力的な方法であったのであれば、多くの大手消費者金融、さらには銀行だって手を出していてもおかしくないからです。

実際、カードローンは銀行も多く参入しており、地方の金融機関でも多く見られますよね。

しかし、車を担保にしたローンは見かけません。それだけ担保として不安定だから、と言えるでしょう。土地は逃げられませんが、車に乗って踏み倒して逃げることは可能ですからね。

つまり、車担保のキャッシングは利用者、さらにはお金を貸す方にとってもハイリスクな方法と言えるのかもしれません。

できれば普通の目的別ローンやフリーローン、カードローンのような多くの金融機関や消費者金融などの貸金業者が採用している融資方法を利用することを強くオススメします。

それがどうしても出来ない、という場合は候補にあがってくるでしょうが、トラブルに巻き込まれる可能性もゼロとは言えませんので、やはり避けたい方法であることは間違いないですね。

【こちらの記事も参考に！】

家族バレの原因は郵便物？知っておきたいキャッシングと郵便物の関係