金欠対策!稼ぐ、借りる、貰う、凌ぐ…パターン別解決法

申し込み前に知りたい!キャッシングに可決する基準とは?

カードローンを利用してみたいけど、「自分が申し込みをしても審査に可決するだろうか?」と不安になり、結局申し込んでいない…という方って案外多いのではないでしょうか。

確かにカードローンの審査基準・申込基準はどのくらいなのか?と聞かれるとこうだ!とハッキリ言えないのが現状です。

しかし、審査で重視されるポイントを知っていればだいたい「このくらいかな?」というものが見えてきます。

そこで今回は、多くのカードローンでだいたいこのくらいだろう、と思われる申込基準・審査基準について考えてみました。

この記事を読めば、次の金欠の時に迷わずカードローンに申し込み出来るかも!?

最低限の申込基準は「利用条件」をチェックすればOK

どこのカードローンであっても、必ずあるもの。それが「利用条件」です。「貸付条件」と記載されることもありますね。

利用条件は、そのカードローンを利用するための「最低限の条件」と言ってもいいでしょう。

逆に言えば、その利用条件を守れていなければ利用することが出来ないと言えます。

いわゆる一般的に「大手」と言われるカードローンの多くは、その条件は厳しいものではありません。それだけ間口が広い…と考えてよさそうですね。

具体的にチェック!各社の利用条件はどんなもの?

それでは、各カードローンの利用条件はどのようになっているのでしょう?

すべての商品について言及することはさすがに難しいので、大手と言われる消費者金融や銀行カードローンの中からいくつかをピックアップしてみました。

名称 年齢 収入 その他
アイフル 20歳以上 定期的な収入 ・返済能力がある
・アイフルの基準を満たす
アコム 20歳以上 安定した収入 ・返済能力がある
・アコムの基準を満たす
プロミス 20歳以上
69歳以下
安定した収入
モビット 満20歳以上
満69歳以下
安定した収入 ・モビットの基準を満たす
レイク 満20歳以上
70歳以下
定期的な収入
みずほ銀行 満20歳以上
満66歳未満
安定し継続した収入 ・保証会社の保証を受けられる
・外国籍の場合
永住許可を受けている
イオン銀行 満20歳以上
65歳未満
安定した収入 ・日本国内に居住
(外国籍の場合は永住許可)
楽天銀行 満20歳以上
62歳以下
安定した定期収入 ・日本国内に居住
(外国籍の場合は永住許可)
・楽天カードあるいはセディナの
保証を受けられる

こう見ますと、年齢に関してはすべて20歳以上ですが、銀行系のカードローンの方が申し込みが可能な年齢が低く設定されています。

特に楽天銀行は62歳以下とかなり低めの設定になっていますね。対して、消費者金融のアコムやアイフルはほぼ70歳までOKという感じになっています。

収入につきましても「年収○円以上」といったものはなく、定期的な収入があればアルバイトやパートであってもOKという会社ばかりです。その他の条件に関しても日本に居住している程度で、特別厳しい条件は見当たりません。

ですので、「条件の範囲の年齢で、普通に働いて収入を定期的に得ている」という方であればカードローンを利用するチャンスはある!と言えるでしょう。

今回は上記の表にて記載していませんが、専業主婦の方でも配偶者に定期的な収入があれば利用できるカードローンもあります。

銀行系カードローンの一部が該当しますが、その場合は利用限度額に制限がかかったり、利用できる年齢の上限が低くなることがありますので、利用条件(貸付条件)をしっかりチェックしましょう。

利用条件は満たしているのに審査に可決しない。その理由は?

この記事をご覧になっている方の中には、「利用条件を満たしているのでカードローンに申し込んだのに、審査に落ちてしまった」という方もいるでしょう。

確かに、条件は満たしているのになぜ?と思いますよね。

利用条件は確かに申し込める条件ではありますが、実際に利用できるかどうかではない…ということです。悲しいですが…。

先程の利用条件比較表を見ていただければわかるかと思いますが、非常に条件としてはシンプルといいますか、ざっくりとした内容です。

なので、条件を満たしている人がすべて可決することになったら、極端な話ほとんどの人が借りられることになります。となると、もう「審査」もいらなくなってしまいますよね。

審査があるということは、あくまで利用条件は「審査を受けるための条件」であり、「実際に利用できる条件」ではない、と考えることが出来るでしょう。

審査のなかで必ずチェックされるポイント「属性」とは?

となると、次に気になるのが「審査の中でどのような項目をチェックしているんだろう?」という部分です。

審査の方法は会社によって違いますので具体的にこうです!と言うことは出来ませんが、どのあたりが審査においてポイントとなる項目なのか、という点は予測することが出来ます。

このトピックでは、利用条件として挙げられている「年齢」や「収入」といった、いわゆる「属性」と言われる部分について、それぞれの項目を見ていきたいと思います。

属性とは、詳しいプロフィールのようなものだと思っていただければOKです。年齢や職業だけではなく、勤続年数や持ち家かどうか、同居の家族はいるか…といった、非常に詳細なものです。

申込時に様々な情報を記入・入力する必要があったと思いますが、それらはすべて審査に活かされている、というわけですね。

それでは、注目しておきたい項目について取り上げていきましょう。

年齢

年齢は基本的なチェック項目と言えます。

年齢は審査において、「働き盛り」に該当する30代~40代は有利になり、対してまだ20歳~25歳くらいの若い人や、逆に定年に近い50代後半以降ですと少々不利になります。

その理由は、30代や40代は一番収入が安定している、かつお金も稼ぎやすい時期だからです。最近はこの世代の転職も多く、決してド安定!とは言えませんが、転職もまだしやすい年齢ですので、安定感はあると言えます。

20歳~30歳くらいまでの若い人の場合、学生でバイトをしていたり、フリーター、新社会人など様々ですがいずれもまだ収入はそんなに多くなく、転職や仕事を辞めるなどで収入が安定しづらい年齢です。

そのため、少々審査においては不利といいますか、利用限度額は低めにしておこうと判断されることが多いようですね。

50代後半から60歳前後のいわゆる「定年」が近い世代も同様で、定年後に収入がガクッと落ちる場合、年齢により病気などで収入が減ってしまう場合などのリスクがありますので、少々審査の目は厳しくなると考えられます。

年収

年収は審査の上で非常に重要なファクターです。

なにせ、消費者金融の場合は年収によって借りられる金額が決定されるからです。

消費者金融に適用される法律「貸金業法」において、個人が貸金業者(消費者金融などのことです)から借りることが出来るのは「年収の3分の1」が上限です。

そのため、年収が600万円であれば200万円までしか借りることが出来ません。さらにこれは、複数の貸金業者からの借り入れの合計額です。これが「総量規制」と言われるものですね。

銀行系のカードローンの場合はこの総量規制の対象外なので年収に関係なくお金を借りることが出来ますが、お金をいくら貸したところで返済してもらわなければ意味がありません。

よって、銀行系カードローンであっても年収は後述します「他社からの借り入れ」とあわせて必ずチェックする項目だと言えますね。

勤続年数

勤続年数は実は属性の中でも非常に重要な項目だったりします。

なぜなら、勤続年数が長いということは、それだけその会社で安定して働いているということ。

安定して働いているということは、それだけ給与も安定している、つまり収入が安定していると言えるんですね。

逆に勤続年数が短いと、

  • 働いたばかりで収入が安定しないのでは?
  • すぐ転職してしまうのでは?(=年収が変動する)

といった危惧があります。特に20代後半~30代といった、ある程度勤続年数が長くなってもおかしくない年齢の場合は「転職を繰り返す人」なのか、「たまたま転職後」なのか判断しづらい部分もあります。

審査において重要なのは「安定した収入があるかを判断すること」です。結局返済能力がないと、お金を貸しても回収出来ないので「貸し渋り」が起こるわけですね。

同じ年齢や年収であっても、勤続年数が半年では審査に通らないこともありますが、1年超えていたら審査に通る、なんてこともあるくらいです。

必ずそうなるわけではありませんが、それだけ勤続年数=安定が重要、ということはおわかりいただけるかと思います。

居住環境

お金を借りるのに居住環境なんて必要あるのか?と思う方もいると思いますが、こちらは「自分が自由に出来るお金があるか」というのを見るのに使います。

例えば独身で実家住まいという場合、お給料の一部を家に入れているとしても、自由に使えるお金は多いことがわかります。

対して、結婚していて賃貸マンションに住んでいる場合、毎月の家賃と生活費、養育費を自身のお給料から出しているわけですから、自由に使えるお金は独身の方に比べると少なめな可能性があります。

このように、意外と居住環境もお金をどれだけ使えるかを判断する材料として有効なわけです。

限度額に関しては、やはり自由に使えるお金が多い人の方が限度額は高めに設定されることが多いようです。

とはいえ、年収や他社からの借り入れなど他の要素も絡んできますので、居住環境のみで判断するような感じにはなりません。

他社からの借り入れ

他社からの借り入れは、カードローンを利用する上でかなり重要です。

  • そもそも借り入れがあるか?
  • 借り入れがある場合、何社から?
  • 他社からの借り入れ総額は?

と3つの点においてポイントとなると言っていいでしょう。

この借り入れについては住宅ローンは除外されることが多く、カードローンやキャッシングの利用をしているかどうか?という質問だと考えていただければOKです。

借り入れをしている場合、何社からしているか、借りている総額はいくらか…というのは、どの程度お金を借りていて、どの程度返済しているのかをチェックするためです。

やはり、既に他社からある程度借り入れをしている場合はちょっと限度額が低めになる傾向があります。既に他からお金を借りている人に対して多く貸すと、返済が心配だからですね。

また、借りている先が消費者金融の場合、総量規制にも関わってきます。年収の3分の1を超えてお金を貸すと、貸した貸金業者の方が罰則を受けることになりますので、非常に慎重になります。

「じゃあ、他社からお金を借りていることを隠せば沢山お金を借りられるの?」と思った方もいるかもしれません。が!それは出来ません。

なぜなら、次のトピックにてしっかりと解説します「信用情報」において、他社からどのくらい借りているかなんてダダ漏れ…は言いすぎですが、しっかりとわかるからなんです。

属性はどのように審査に影響してくる?

いくつか属性の中で重要と思われる項目について解説してきましたが、この「属性」はどのように審査に影響してくるのでしょうか。

実は、属性のひとつがダメというだけで、審査に一発落ち!ということは基本的にはないと思ってください。

当然ですが利用条件・貸付条件に見合っていなかったり、見合っていてもお金を借りすぎでこれ以上お金をかしてもダメだ…というようなケースは除きます。

属性は複合的に見るようなイメージです。審査方法には「スコアリング」という、属性に点数をつけていき、一定以上の点数であれば可決、という方法があります。

例えば年収が200万円未満であれば1点、200万円から500万円であれば3点、500万円超であれば5点のような感じです(数字はあくまでイメージです)。

こういった審査方法ですと、どこかの点数が低くても、別の部分で点数をしっかりと確保していれば審査に可決出来る可能性は十分にあると言えますね。

審査の結果もそうですが、利用できる限度額にも影響を与えてくることは間違いありません。

やはり点数が高い人ほど限度額が上がりやすく、点数が低い人は抑えられてしまうでしょう。

「信用情報」が原因で審査に可決しないことも!?

「属性」は、それだけでは審査の結果に直結しないことも多いです。

対して、審査の上でこれまた非常に重要と言える「信用情報」は、1つの項目だけで審査の結果に大きく影響し、属性が全く問題なくても審査に落ちてしまう、なんてことも十分に考えられます。

これまでカードローンに申し込んできたけれど、なぜかいつも可決しない。そんな方は、もしかしたら信用情報に問題があるのかもしれません。

「信用情報」とは一体なんの情報?

そもそも信用情報とは一体!?という方も多いかと思いますので、そちらについて簡単に説明しましょう。

信用情報とは、一言で言えば「お金を借りた・返した履歴」です。

じゃあカードローンを利用したことがない人であれば一切信用情報がないのでは?と思うかもしれませんが、そんなことはありません。

  • クレジットカードの利用履歴
  • 住宅ローンの詳細・返済履歴
  • 自動車ローンの詳細・返済履歴
  • 携帯電話の本体代の返済履歴
  • 奨学金の返済履歴

などなど、様々な「お金」に関する履歴…だけでなく、「毎月の返済額」や「契約日」など、契約についての細かい部分までしっかりと記録されています。

信用情報は「信用情報機関」が管理している

信用情報は、各会社が個別に管理しているわけではありません。

日本にある3つの「信用情報機関」が管理しており、カードローン・キャッシングを提供している会社は、3つのうち2つ以上の信用情報機関に加盟しています。

なぜ複数の信用情報機関に加盟しているのかというと、「情報共有」のためです。

仮にAさんがB社のカードローンに申し込んだ場合、B社は属性を判断しつつ、信用情報をチェックするために、自社が加盟している信用情報機関にて、Aさんの信用情報をチェックします。

その上で問題がなければ可決、利用限度額を決定して伝える…という流れになっています。

また、その歳にB社は信用情報として「Aさんが○月○日にB社に新規申し込み。利用限度額は○円」と登録します。

その後AさんがC社のカードローンに申し込んだ場合、C社は審査の中で信用情報をチェックし、「B社からもお金を借りているんだな」と情報を共有することが出来るわけです。

審査に落ちる理由となる信用情報:「延滞」

それではここから具体的に、審査に落ちる理由となってしまう信用情報をご紹介していきましょう。

1つ目の理由は「延滞」です。

延滞とはわざわざ改めて説明する必要もないかとは思いますが、「返済すべき日にお金を返していない状態」のことを言います。

1日2日程度、しかも1回や2回くらいでしたら延滞として信用情報に登録されることはそうないと思いますが、

  • 延滞の期間が長い
  • 延滞の回数が非常に多い

という場合、信用情報に「この人は延滞をしています」という情報が登録されるようです。

当然ですが延滞しているということは、本来返すべきお金を返していないということ。そんな人にお金を貸す業者はいませんよね…。

ちなみに、延滞が解消されたとしても1年間~5年間は信用情報として残りますので、延滞の情報が登録されたら、解消後5年が経過するまではまともにお金を借りるのは難しいと考えていいでしょう。

審査に落ちる理由となる信用情報:「金融事故(ブラック)」

「延滞」よりも大きい理由となるのが「金融事故」です。先程の延滞でしたらギリギリブラック…とまでは言わないかもしれませんが、金融事故の場合はハッキリと「ブラック」と言い切れます。

金融事故といっても様々。該当するものを以下のように表にまとめました。

名称 内容 登録期間
長期延滞 60~90日を超える長期的な延滞 1年間~5年間
債務整理 任意整理・特定調停・個人再生・破産などの
借金を整理する行為を行った場合
5年間~10年間
代位弁済 債務者に代わって保証会社が
代わりに借金を返済する行為
※保証会社に返済する必要あり
5年間
強制解約 延滞などの理由で、業者側が
一方的に契約を解約する行為
5年間

だいたい5年以上はお金を借りることができなくなり、現在利用しているクレジットカードも解約となったり、住宅ローンの一括返済を求められる可能性もあるなど、何らかの形でお金を借りているのであれば絶対に避けたいのがこの「ブラック」です。

審査に落ちる理由となる信用情報:「スーパーホワイト」

ブラックの次はホワイト!?と思われそうですが、そうです、「スーパーホワイト」です。

どのような状態のことを言うのか…といいますと、信用情報が一切ない、まっさらな方のことを言います。

延滞などの情報があっても落ちるのに、情報がなくても落ちるってどういうことなのかわからないですよね。しかし、きちんと理由があるんです。

一切の利用履歴がないということは、住宅ローンなどの利用はもちろんのこと、クレジットカードの利用も一切ない、ということです。

よほどの現金主義であればそのような人もいるかもしれませんが、今の日本ではなかなかそのような人っていないですよね。どなたも…は言い過ぎかもしれませんが、多くの方が1枚くらいはクレジットカードを持っているはずです。

特に30代や40代の方であれば、クレジットカードは1枚くらい持っていてもおかしくない、と思われても不思議ではありません。

しかしそのような年代でも一切利用履歴やクレジットカードを持っているという事実さえない…となると、少々怪しくなってきます。

「もしかして、ブラック入りしていてクレジットカードが持てなくなったからこれだけホワイトなのでは?」と思われるわけです。

仮に超現金主義だったとしても、「スーパーホワイト」という事実から背景を確定させることは出来ません。

そのため、危機管理としてスーパーホワイトの方は審査に落とされる可能性が高いんです。

もし、ブラックの理由でなくスーパーホワイトの場合、クレヒスと言われるクレジットカードの利用履歴を作ることで審査に通りやすくなります。

作りやすいクレジットカードがあるので、それにとりあえず申し込み、利用履歴を作ることをおすすめします。

審査に落ちる理由となる信用情報:「申し込みブラック」

最後の落ちる理由は「申し込みブラック」です。

ブラック、ホワイトときてまたブラック…ですが、これは先程のブラックとは一味違います。

信用情報には、利用履歴などの他に「申し込み情報」も記録されます。○月○日に希望額○円で申し込んだ、といったようにです。

もし、あなたがA社に申し込んで審査に落ちてしまった場合、どうしますか?

お金が必要であれば、B社やC社に申し込んでみようかな、と思うのではないでしょうか。

実はそれが罠で、短期間に多くのカードローンに申し込もうとすると「申し込み履歴」が大量に信用情報として登録されてしまいます。

そうすると「これだけ必死に申し込みをするなんて、よほどお金に困っているのでは?怪しい!」と思われて、逆に審査に可決しづらくなってしまうんです…。

審査に落ちたから他の会社に申し込んでいるだけなのに理不尽ではありますが、本来は可決する可能性もあるのに、短期間に数多く申し込んでしまったことによって敬遠される「申し込みブラック」という状態になってしまうことがあるんです。

ちなみにこれは金融事故というわけではありませんので、申し込み情報が消える「6ヶ月」よりも後に再度申し込むようにすれば避けることが出来ます。

また、申し込みブラックにならないようにするには、一度に申し込むのは2~3社に留めておくことがいいとされていますね。

自分の信用情報が心配!確かめる方法はある?

ここまで目を通していただき、「もしかして自分の信用情報に延滞とかあるかもしれない…」と心配になった方もいるかもしれません。

そんな不安を解消する方法があります。それが「情報開示」です!

日本の3つの信用情報機関は、本人が情報開示の手続きを取ることにより、自身の信用情報を確認することが出来るんです。

機関名 利用可能な方法 手数料
CIC
(シー・アイ・シー)
インターネット・郵送・窓口 窓口:500円
その他:1000円
JICC
(日本信用情報機構)
スマートフォン・郵送・窓口 窓口:500円
その他:1000円
KSC
(全国銀行個人信用情報センター)
郵送 1000円

手続きも簡単なので、心配な方はぜひ開示してみてください。間違っている情報があれば修正を行うことも出来ますよ。

審査の基準は低め。属性と信用情報がカギに!

審査を行ってくれる基準は、利用条件(貸付条件)を満たしていればOKなので、低めと言えます。

しかし属性によって利用限度額や、まずお金を貸せるかどうかを審査し、その次にお金の扱いに何かおかしいところはないかと信用情報をチェックすることになりますので、審査を受けることが出来るからといって、お金を借りられるかはわかりません。

よって、利用できるかどうかの基準は「総合力が高いかどうか」と言えるでしょう。

ただ、きちんと働いていて定期的な収入があり、他の借り入れや金融事故がなければ希望する額には届かなくても、お金を絶対借りられない!というケースは多くはありません。

希望する限度額を低めにするなど、借りやすい条件で申し込んでみたり、お試し審査で借りられるかチェックしてみるのも有効ですよ。

【参考記事】

初めてのキャッシングで不安な方に!「窓口申込」のススメ

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